TL;DR: Dohodár môže pôžičku získať, ale väčšina bánk uprednostňuje trvalý pracovný pomer. Reálne možnosti sú tri: nebankové spoločnosti (Home Credit, Cetelem, Ferratum) akceptujúce dohodu od 6 mesiacov, niektoré banky pri stabilnej dohode 12 mesiacov a dlhšej, prípadne súkromné pôžičky. Dostupné sumy sa pohybujú od 500 do 15 000 EUR podľa výšky a pravidelnosti príjmu.
Kto je dohodár a aké typy dohôd existujú#
Dohodár je zamestnanec pracujúci na základe dohody o prácach vykonávaných mimo pracovného pomeru. Tieto dohody upravuje Zákonník práce - zákon č. 311/2001 Z. z., konkrétne §§ 223 až 228a. Na rozdiel od pracovnej zmluvy neposkytujú rovnakú úroveň ochrany ani rovnaké sociálne benefity, čo sa priamo premieta do hodnotenia bonity pri žiadosti o pôžičku.
Existujú tri typy dohôd, každá s inými parametrami.
Dohoda o pracovnej činnosti (DoPČ)#
DoPČ je najrozšírenejší typ dohody. Zamestnanec môže odpracovať najviac 10 hodín týždenne. Zamestnávateľ aj zamestnanec odvádzajú sociálne a zdravotné odvody, čo znamená, že príjem je zistiteľný cez Sociálnu poisťovňu. Práve táto evidencia zlepšuje postavenie dohodára pri žiadosti o pôžičku, pretože veritelia vedia príjem overiť.
Dohoda o brigádnickej práci študentov (DoBPŠ)#
DoBPŠ je určená výhradne pre študentov do 26 rokov (denné štúdium). Limit je 20 hodín týždenne v priemere za celú dobu trvania dohody. Študent do výšky 200 EUR mesačne neplatí odvody, nad touto sumou ich platí len z rozdielu. Banky pri DoBPŠ posudzujú príjem opatrnejšie, pretože dohoda zaniká zo zákona po ukončení štúdia. Relevantné sú predovšetkým pôžičky pre mladých a študentov alebo študentské pôžičky pre vysokoškolákov.
Dohoda o vykonaní práce (DoVP)#
DoVP sa uzatvára na konkrétnu úlohu alebo dielo, maximálny rozsah je 350 hodín ročne s jedným zamestnávateľom. Príjem je spravidla jednorazový alebo nepravidelný, čo je z pohľadu banky najmenej stabilný typ. Veritelia pri DoVP vyžadujú dlhšiu históriu a väčší dôkaz o opakovanosti platby.
Prečo banky odmietajú dohodárov - tri hlavné dôvody#
Banky neschvaľujú žiadosť nie preto, že by dohodárovi neverili. Majú na to systémové dôvody.
1. Nestabilita príjmu. Dohody nemajú garantovanú výpovednú dobu ani povinnosť obnoviť zmluvu. Banka nevie, či bude príjem existovať o rok. Pri pracovnej zmluve je táto neistota nižšia.
2. Ťažšia verifikácia. Príjem z dohody nemusí ísť cez systém Sociálnej poisťovne rovnakým spôsobom ako mzda. Banka ho preto nedokáže vždy overiť len z jedného zdroja, vyžaduje viac dokladov.
3. Nižšia vymáhateľnosť. Ak klient prestane splácať, banka nemôže siahnuť na “mzdu” v tom istom zmysle ako pri pracovnej zmluve. Exekúcia príjmu z dohody je komplikovanejšia, čo zvyšuje riziko veriteľa.
Nie všetky inštitúcie sú rovnako prísne. Nebankové spoločnosti majú voľnejšie kritériá, ale kompenzujú ich vyšším RPMN.
Aký príjem z dohody banky uznajú - prehľad#
Každá inštitúcia má vlastnú metodiku, ale platia všeobecné pravidlá.
| Typ dohody | Uznávaná suma príjmu | Požadovaná história | Potrebné doklady |
|---|---|---|---|
| DoPČ | 100 % čistého príjmu (pri 12+ mesiacoch) | 6-12 mesiacov | Výpisy z účtu 6-12 mes., potvrdenie zamestnávateľa |
| DoBPŠ | 50-80 % čistého príjmu | 3-6 mesiacov | Výpisy, potvrdenie o štúdiu, dohoda |
| DoVP | 50-70 % priemeru posledných 12 mesiacov | 12 mesiacov | Výpisy 12 mes., daňové priznanie, dohoda |
| Viac dohôd súbežne | Súčet, ak sú preukázateľné | Individuálne | Výpisy za každý príjem |
Banky pracujú s čistým príjmom po odpočítaní odvodov a dane. Pri nepravidelnom príjme robia aritmetický priemer posledných 6 alebo 12 mesiacov, pričom vylúčia mimoriadne jednorazové platby.
6 poskytovateľov ktorí požičajú dohodárovi#
Na trhu existuje niekoľko inštitúcií, ktoré s príjmom z dohody reálne pracujú. Podmienky sa menia, vždy overte aktuálny stav priamo u poskytovateľa.
| Poskytovateľ | Typ | Min. dĺžka dohody | Max. suma | RPMN od | Rýchlosť |
|---|---|---|---|---|---|
| Home Credit | Nebanková | 3 mesiace | 8 000 EUR | 14,9 % | 1-2 dni |
| Cetelem | Nebanková | 6 mesiacov | 15 000 EUR | 9,9 % | 2-3 dni |
| Ferratum | Nebanková | 3 mesiace | 3 000 EUR | 29 % | 1 deň |
| mBank | Banka | 12 mesiacov | 15 000 EUR | 8,9 % | 3-5 dní |
| Prima banka | Banka | 12 mesiacov | 20 000 EUR | 7,9 % | 5-7 dní |
| Pôžičkomat | Nebanková | 6 mesiacov | 5 000 EUR | 19,9 % | 1 deň |
Upozornenie: RPMN závisí od výšky pôžičky, doby splatnosti a bonity žiadateľa. Hodnoty v tabuľke sú orientačné minimá pre štandardných klientov. Pred podpisom si vždy vypočítajte celkové preplatenie.
Ak ste dohodár, ktorý zároveň eviduje príjem z iného zdroja (napr. materská, dôchodok, čiastočná invalidita), odporúčame pozrieť aj pôžičku pre nezamestnaných - niektoré produkty sú navrhnuté práve pre príjmy mimo pracovnej zmluvy.
Koľko reálne preplatíte: príklad prepočtu#
Samotná úroková sadzba o cene pôžičky veľa nepovie. Rozhodujúce je RPMN (ročná percentuálna miera nákladov), ktorá zahŕňa úrok aj všetky poplatky. Pri dohodárovi býva RPMN vyššia, preto si vždy prepočítajte celkové preplatenie ešte pred podpisom.
Modelový príklad: pôžička 3 000 EUR na 36 mesiacov.
| Poskytovateľ | RPMN | Mesačná splátka | Celkovo zaplatíte | Preplatenie |
|---|---|---|---|---|
| Banka (zmluva 12 mes.) | 9,9 % | 96 EUR | 3 456 EUR | 456 EUR |
| Nebankovka (dohoda 6 mes.) | 24,9 % | 118 EUR | 4 248 EUR | 1 248 EUR |
Rozdiel medzi bankovým a nebankovým produktom je pri rovnakej sume takmer 800 EUR. Ak vám čas dovolí počkať na dlhšiu históriu dohody a požiadať banku, môžete ušetriť stovky eur. Výpočet si vždy overte v kalkulačke konkrétneho poskytovateľa - uvedené čísla sú orientačné.
Čo musíte doložiť k žiadosti#
Príprava dokumentov vopred skracuje čas schvaľovania. Štandardne budete potrebovať:
- Platný občiansky preukaz (niektorí veritelia vyžadujú aj druhý doklad - pas alebo vodičský preukaz)
- Výpisy z bankového účtu za posledných 6 alebo 12 mesiacov, kde sú viditeľné pravidelné príjmy z dohody
- Kópiu dohody - druh, výška odmeny, trvanie
- Potvrdenie zamestnávateľa o trvaní pracovnoprávneho vzťahu a výške odmeny (nie všetci veritelia vyžadujú)
- Daňové priznanie za predchádzajúci rok pri DoVP alebo viacerých dohodách súbežne
Ak máte viac dohôd alebo kombinujete príjem z dohody s iným zdrojom, pripravte výpisy pre každý príjem zvlášť. Veritelia sčítajú preukázané príjmy, ale každý musia vedieť overiť samostatne.
Ako zvýšiť šancu na schválenie - 5 tipov#
1. Majte príjem viditeľný na účte. Príjem z dohody musí chodiť bankovým prevodom na rovnaký účet, z ktorého splácate. Platba v hotovosti nie je overiteľná. Čím dlhšia história prevodov, tým lepšie.
2. Predĺžte históriu pred žiadosťou. Ak pracujete na dohodu len 3 mesiace, počkajte na 6 alebo 12. Každý ďalší mesiac pravidelných platieb zlepšuje hodnotenie.
3. Kombinujte príjmy. Súbeh dohody s brigádou, autorskými honorármi, nájomným alebo partnerovým príjmom (pri spoločnej žiadosti) výrazne zvyšuje celkovú bonitu.
4. Pridajte ručiteľa. Ručiteľ s pravidelnou mzdou z pracovného pomeru dokáže kompenzovať nestabilitu vášho príjmu. Ručiteľ preberá záväzok splácať v prípade, ak vy nemôžete - vyberte niekoho, kto tomu rozumie.
5. Začnite menšou sumou. Prvá pôžička vo výške 500 až 2000 EUR, riadne splatená, buduje kreditnú históriu. Druhá žiadosť o vyššiu sumu má výrazne lepšie vyhliadky.
Podobné stratégie platia aj pre živnostníkov a SZČO - ich príjem banky posudzujú rovnako konzervatívne ako príjem dohodárov.
Alternatívy keď žiadna banka ani nebankovka nepôjde do toho#
Nie každá žiadosť dohodára bude schválená. Existujú však alternatívne riešenia.
Kreditná karta. Niektoré banky vydajú kreditnú kartu s nižším limitom (300-1000 EUR) aj pri príjme z dohody. Limit je nižší ako pri pôžičke, ale dostupný. Podmienkou je bezúhonná platobná história.
Splátkový predaj (leasing). Pri nákupe elektroniky, nábytku alebo auta sa schvaľovanie riadi inak ako pri hotovostnej pôžičke. Splátkový predaj je zabezpečený samotným tovarom, čo znižuje riziko veriteľa.
Záložňa alebo lombard. Ak vlastníte hodnotnú vec (šperky, elektronika, auto), môžete ju založiť a získať hotovosť bez dokladovania príjmu. Úroky sú vysoké, ale schválenie je rýchle a bez skúmania bonity.
Prechod na pracovnú zmluvu. Ak je to možné, dohodnite so zamestnávateľom zmenu dohody na pracovnú zmluvu aspoň na čiastočný úväzok. Aj čiastočný úväzok (napr. 0,5) s potvrdeným príjmom dokáže odomknúť bankové produkty.
Pôžička od rodiny alebo priateľov. Súkromná pôžička nie je regulovaná NBS a nemá povinné podmienky. Pre obe strany je však dobré spísať zmluvu s jasne stanovenými podmienkami splácania - zamedzí nedorozumeniam.
Ak ste v situácii, kde vás odmietli aj nebankovky, prečítajte si čo robiť, keď potrebujete pôžičku - prehľad krokov od najlacnejšej po poslednú možnosť.
Najčastejšie otázky o pôžičke pre dohodárov#
Môže dohodár dostať pôžičku v banke?
Áno, ale závisí to od typu dohody, dĺžky trvania a výšky príjmu. Banky zvyčajne vyžadujú aspoň 12 mesiacov nepretržitého príjmu z dohody. Nebankové spoločnosti sú menej prísne a začínajú od 3-6 mesiacov histórie.
Aká minimálna výška príjmu z dohody stačí na pôžičku?
Neexistuje jednotné minimum. Orientačne sa uvádza čistý príjem 400-500 EUR mesačne ako spodná hranica pre schválenie menšej pôžičky v nebankových spoločnostiach. Banky pracujú s vyšším štandardom, zvyčajne 600 EUR a viac čistého.
Počíta sa DoBPŠ ako príjem pri žiadosti?
Áno, DoBPŠ sa uznáva, ale väčšina bánk ho hodnotí nižšou váhou (50-80 % reálnej sumy) kvôli časovej obmedzenosti. Nebankové spoločnosti pri nižších sumách DoBPŠ zvyčajne akceptujú bez korekcie, ak je história aspoň 3-6 mesiacov.
Môžem mať súčasne dve dohody a oba príjmy doložiť?
Áno. Ak oba príjmy chodia preukázateľne na bankový účet, väčšina veriteľov ich sčíta. Každú dohodu musíte doložiť zvlášť výpismi a kópiou zmluvy.
Ako dlho musím mať dohodu pred podaním žiadosti?
Závisí od veriteľa. Nebankové spoločnosti (Ferratum, Home Credit) prijímajú históriu od 3 mesiacov. Banky štandardne vyžadujú 6-12 mesiacov. Čím dlhšia a pravidelnejšia história, tým lepšie podmienky.
Zmení sa moja situácia ak si nájdem prácu na zmluvu počas splácania?
Nová pracovná zmluva je pozitívna informácia. Niektoré banky umožňujú refinancovanie existujúcej pôžičky za lepších podmienok, ak sa zmenila bonita klienta. Oplatí sa kontaktovať veriteľa.
Je RPMN pri pôžičke pre dohodárov vyššie ako pri pôžičke pre zamestnancov?
Spravidla áno. Vyššie riziko nesplatenia sa premietne do vyššej ceny. Rozdiel môže byť 3-10 percentuálnych bodov v závislosti od inštitúcie a konkrétneho produktu. Výnimkou sú banky, ktoré nerozlišujú typ pracovnoprávneho vzťahu, ale kompenzujú to prísnejšími podmienkami schválenia.
Kde nájdem aktuálny zoznam regulovaných veriteľov na Slovensku?
Zoznam oprávnených veriteľov spotrebiteľských úverov zverejňuje Národná banka Slovenska na nbs.sk. Požičiavajte výlučne od subjektov evidovaných v tomto registri - chráni vás to pred neregulovanými poskytovateľmi. Zákonný rámec spotrebiteľských úverov nájdete aj na portáli slov-lex.sk.
Informačný web. Neposkytujeme pôžičky.
