Na auto si môžete požičať od banky, nebankovky, leasingovej spoločnosti alebo priamo v autosalóne. Každý typ poskytovateľa má iné silné stránky a hodí sa pre iný profil žiadateľa. Ak hľadáte najnižší úrok a máte čistý register, ide vám banka. Ak kupujete staré auto na inzeráte, siahnete po nebankovke. Kompletný prehľad toho, ako úver na auto funguje, nájdete v Úver na auto - kompletný sprievodca.
Porovnávaní mesačná splátka nestačí. Splátka 289 € pri bankovom úvere a 322 € u nebankovky znie ako malý rozdiel, ale za 5 rokov je to 1 980 € navyše. Táto príručka porovnáva 8 konkrétnych poskytovateľov, aby ste vedeli, kde a kedy žiadať.
Prehľad 8 poskytovateľov financovania auta#
| Poskytovateľ | Typ | Úrok p.a. | Pre koho sa hodí |
|---|---|---|---|
| Slovenská sporiteľňa | Banka | 5,9 - 7,5 % | Stávajúci klienti, nové autá |
| VÚB banka | Banka | 6,2 - 9 % | Nové aj ojazdené do 10 rokov |
| Tatra banka | Banka | 6,0 - 8,5 % | Prémiové segmenty, rýchle schválenie |
| Prima banka | Banka | 7,5 - 11 % | Ojazdené autá 5 - 10 rokov |
| Quatro (VÚB dcéra) | Nebankovka | 12 - 19 % | Autobazáry, benevolentnejší register |
| Home Credit | Nebankovka | 14 - 24 % | Živnostníci, skúšobná doba |
| Škoda Finance | Leasingová spol. | 4,5 - 7 % | Nové Škody, Seat, VW skupiny |
| Toyota Financial Services | Leasingová spol. | 5,0 - 7,5 % | Nové Toyoty, podmienka akontácia 20 % |
1. Slovenská sporiteľňa#
Najväčšia slovenská banka ponúka účelový úver na auto plne digitálne. Stávajúci klienti dostanú rozhodnutie do 15 minút cez mobilnú aplikáciu bez návštevy pobočky. Sadzba začína od 5,9 % p.a. pri nových vozidlách s doložením VIN čísla a predbežnej kúpnej zmluvy.
Pre koho: Zamestnanci s pravidelným príjmom, čistý register, nové alebo maximálne 5 rokov staré auto. Limity: Ojazdené autá nad 5 rokov dostanú vyšší úrok, autá staršie ako 10 rokov banka nefinancuje vôbec.
2. VÚB banka#
VÚB financuje aj ojazdené autá do veku 10 rokov, čo ju odlišuje od väčšiny konkurentov. Sadzba sa pohybuje od 6,2 % p.a. a schválenie prebieha online do 30 minút. Súčasne prevádzkuje nebankovú dcéru Quatro pre klientov s horším registrom.
Pre koho: Kupci ojazdenýh áut do 10 rokov, klienti, ktorí chcú mať bankové aj nebankové riešenie pod jednou strechou. Limity: Na autá nad 10 rokov treba prejsť na Quatro s výrazne vyšším RPMN.
3. Tatra banka#
Tatra banka cieli na prémiový segment a rýchlosť. Schválenie stávajúcim klientom trvá do 15 minút, sadzba od 6,0 % p.a. Digitálne overenie identity cez mobilnú aplikáciu, príjem sa overuje prístupom k bankovej histórii bez papierových potvrdení.
Pre koho: Klienti Tatra banky kupujúci nové alebo málo jazdené auto od autorizovaného predajcu. Limity: Pre nových klientov proces trvá dlhšie, podmienky pri ojazdených autách sú prísnejšie.
4. Prima banka#
Prima banka je zaujímavá pre tých, čo kupujú ojazdené auto vo veku 5 až 10 rokov. Zatiaľ čo väčšie banky takéto autá buď odmietajú alebo zdražujú, Prima banka ich financuje s úrokom od 7,5 % p.a. Schválenie cez pobočku alebo online formulár do 48 hodín.
Pre koho: Kupci ojazdenýh áut vo veku 5 - 10 rokov, záujemci o osobnejší servis cez pobočku. Limity: Vyšší štartovací úrok než veľké banky, autá nad 10 rokov nefinancuje.
5. Quatro (nebankovka VÚB)#
Quatro pôsobí priamo v autobazároch po celom Slovensku a schvaľovanie prebieha na mieste nákupu. Benevolentnejší prístup k registru znamená, že schvália aj žiadateľov s menej závažnými záznamami alebo živnostníkov s kratšou históriou. Cena za dostupnosť: RPMN o 5 až 8 percentuálnych bodov vyššie ako u bánk.
Pre koho: Klienti s menej čistým registrom, živnostníci s kratšou históriou, nákup priamo v autobazári. Limity: Výrazne vyššie celkové náklady, nevhodné pre dlhodobé úvery nad 20 000 €.
6. Home Credit#
Home Credit financuje aj klientov v skúšobnej dobe alebo s kratšou dobou zamestnania. Proces je rýchly, peniaze na účte do 24 hodín. RPMN je však výrazne vyššie - od 14 % p.a. a pri rizikovejších profiloch až 24 % p.a.
Pre koho: Kupci, ktorým banka zamietla žiadosť, ľudia v skúšobnej dobe, nákup ojazdeného auta od súkromníka. Limity: Najvyššie celkové náklady zo všetkých porovnávaných poskytovateľov. Zvažujte len keď bankové riešenie nie je dostupné. Viac o tejto alternatíve v článku nebankové pôžičky.
7. Škoda Finance#
Škoda Finance dotuje úrok z predajnej marže pri vybraných modeloch skupiny VW (Škoda, Seat, Volkswagen, Audi). Pri akciových modeloch zo skladu ponúkajú 0 % financovanie s podmienkou akontácie 20 % a povinného havarijného poistenia v partnerskej poisťovni.
Pre koho: Kupci nových vozidiel skupiny VW priamo v autorizovanom predajcovi. Limity: 0 % financovanie sa vzťahuje len na vybrané modely zo skladu. Celkové náklady vrátane povinného kasko poistenia môžu prevýšiť bežný bankový úver - vždy porovnajte celkovú sumu, nie len mesačnú splátku.
8. Toyota Financial Services#
Toyota Financial Services ponúka financovanie nových vozidiel Toyota a Lexus priamo v autorizovanej sieti. Sadzby od 5,0 % p.a. pri štandardnom financovaní, akciové programy pri konkrétnych modeloch. Podobne ako u Škoda Finance, akontácia 20 % je štandardná podmienka.
Pre koho: Kupci nových Toyôt a Lexusov, záujemcovia o kombinované balíky financovania so servisným balíkom. Limity: Viazanosť na predajnú sieť, povinné havarijné poistenie u partnerskej poisťovne pri najvýhodnejších sadzbách.
Účelový úver vs. bezúčelová pôžička: čo je rozdiel?#
Účelový úver na auto dostanete v banke, keď doložíte, čo kupujete. Banka chce kópiu faktúry od predajcu alebo aspoň VIN číslo vozidla. Odmenou je úroková sadzba nižšia o 1 až 3 percentuálne body v porovnaní s bezúčelovým úverom.
Bezúčelová pôžička je rýchlejšia a diskrétnejšia. Ak zvažujete túto cestu, pozrite sa na kompletný prehľad spotrebných úverov. Peniaze dostanete na účet bez dokladovania, na čo ich použijete. Hodí sa najmä pri kúpe staršieho ojazdeného auta od súkromnej osoby cez inzerát, kde faktúra neexistuje.
| Vlastnosť | Účelový úver | Bezúčelový úver | Finančný leasing |
|---|---|---|---|
| Vlastník v techničáku | Vy od 1. dňa | Vy od 1. dňa | Leasingová spoločnosť |
| Úroková sadzba | 5,9 - 8 % p.a. | 8 - 14 % p.a. | 4,5 - 7 % p.a. |
| Havarijné poistenie | Odporúčané | Dobrovoľné | Povinné po celú dobu |
| Akontácia | 0 - 20 % | 0 % | 10 - 50 % |
| Schválenie | 15 - 60 minút | 10 - 30 minút | 1 - 2 dni |
Nové auto vs. ojazdené: kto vám požičia?#
Vek vozidla rozhoduje o tom, kde môžete žiadať. Táto tabuľka zhrňuje pravidlá jednotlivých skupín poskytovateľov.
| Vek vozidla | Typ úveru | Kde | Úrok p.a. |
|---|---|---|---|
| Nové | Účelový bankový | Slovenská sporiteľňa, VÚB, Tatra banka | 5,9 - 7,5 % |
| Do 5 rokov | Účelový bankový | Väčšina bánk | 6,5 - 9 % |
| 5 - 10 rokov | Účelový bankový (obmedzene) | VÚB, Prima banka | 8 - 11 % |
| Nad 10 rokov | Bezúčelová pôžička | Nebankovky (Quatro, Home Credit) | 18 - 35 % |
Tip: Pri kúpe ojazdeného auta od súkromnej osoby si vždy overte v registri záložných práv a v ISRZ, či na vozidle neviaznu dlhy alebo exekúcia. Bezúčelový úver od banky toto za vás nepreverí.
Podmienky a dokumentácia pri žiadosti#
Byrokratická záťaž sa za posledné roky výrazne znížila. Väčšina bánk akceptuje digitálne overenie identity aj príjmu cez bankové API.
Štandardne si pripravte:
- Občiansky preukaz s biometrickým čipom - overenie cez mobilnú aplikáciu
- Doklad o príjme - buď potvrdenie od zamestnávateľa, alebo súhlas s prístupom k histórii bankového účtu (rýchlejšia možnosť)
- Údaje o vozidle - pri účelovom úvere stačí VIN číslo a predbežná kúpna zmluva alebo faktúra od predajcu
- Vek žiadateľa - minimálne 18 rokov, niektorí poskytovatelia 21 rokov pri úveroch nad 20 000 €
Živnostníci dokladajú aj daňové priznanie za posledný rok. Viac o možnostiach financovania pre SZČO nájdete v článku pôžička pre živnostníkov. Ľudia v skúšobnej dobe väčšinou musia počkať na jej koniec alebo siahnuť po nebankovke s vyšším RPMN.
Porovnanie celkových nákladov pri pôžičke 15 000 €#
Modelový príklad financovania auta v hodnote 15 000 € pri splatnosti 5 rokov (60 mesiacov).
| Parameter | Účelový bankový úver | Nebanková pôžička | Leasing (akontácia 20 %) |
|---|---|---|---|
| Úroková sadzba | 5,9 % p.a. | 10,5 % p.a. | 4,5 % p.a. |
| Mesačná splátka | 289 € | 322 € | 224 € + 3 000 € vopred |
| Celkové preplatenie | 2 340 € | 4 320 € | 1 440 € + povinné kasko |
| Spolu zaplatíte | 17 340 € | 19 320 € | 19 440 € (vrátane kasko est.) |
| Schválenie | Online, 15 minút | Online, 30 minút | Pobočka, 1 - 2 dni |
Leasing vyzerá najlacnejšie, kým nepripočítate povinné havarijné poistenie (pri aute za 15 000 € je kasko v priemere 600 € ročne, čo za 5 rokov robí 3 000 €). Po zarátaní všetkých nákladov vyjde bankový úver ako najvýhodnejšia možnosť pre väčšinu kupujúcich.
Na čo si dať pozor pri porovnávaní ponúk#
Najväčšou pascou nie je samotný úrok, ale poplatky a podmienky schované v zmluve.
Vždy sledujte RPMN (ročnú percentuálnu mieru nákladov), nie len úrokovú sadzbu. Ak je úrok 5 % a RPMN 12 %, niekde v zmluve sú poplatky, ktoré výrazne predražujú celý úver.
Pýtajte sa konkrétne na:
- Poplatok za spracovanie úveru - pohybuje sa od 0 do 500 €, niektoré banky ho zahŕňajú do RPMN, iné nie
- Povinné poistenie - niektoré zdanlivo lacné úvery sú podmienené kúpou predraženého poistenia priamo u poskytovateľa
- Poplatok za vedenie úveru - bežný u nebankoviek, typicky 2 až 5 € mesačne
Ak nemáte potvrdenie o príjme, prečítajte si o úvere na auto bez dokladovania.
Časté otázky o výbere poskytovateľa#
Ktorá banka schváli pôžičku na auto najrýchlejšie? Slovenská sporiteľňa a Tatra banka schvaľujú stávajúcim klientom do 15 minút cez mobilnú aplikáciu bez návštevy pobočky. Nových klientov čaká dlhší proces overovania identity, zvyčajne 1 pracovný deň.
Môžem dostať pôžičku na auto, ak som v skúšobnej dobe? Väčšina bánk žiadosť zamietne. Skúšobná doba predstavuje vysoké riziko výpadku príjmu. Odporúčame počkať na jej uplynutie (zvyčajne 3 mesiace). Nebankovky Home Credit alebo Quatro schvália aj v skúšobnej dobe, ale s výrazne vyšším RPMN.
Potrebujem k pôžičke na auto havarijné poistenie? Pri klasickom spotrebnom úvere ho banka zo zmluvy nevyžaduje. Je to však rozumné rozhodnutie pre každé auto nad 5 000 €. Ak auto totálne poškodíte alebo vám ho ukradnú, dlh banke zostáva, ale majetok nemáte.
Dá sa kúpiť auto na úver zo zahraničia? Áno, ale lepšie je siahnuť po bezúčelovom úvere. Banka pošle peniaze na váš účet, vy zaplatíte predajcovi v hotovosti alebo prevodom. Po prihlásení auta na slovenské značky môžete u niektorých bánk požiadať o prepnutie na nižší úrok ako pri účelovom úvere.
Môžem auto kúpené na pôžičku predať skôr, než ho splatím? Áno, a to je najväčšia výhoda oproti leasingu. Ste majiteľom, nepotrebujete súhlas banky. Auto predáte, z výťažku uhradíte zostatok úveru a zvyšok je váš. Poplatok za predčasné splatenie je zo zákona obmedzený na 1 % z predčasne splatenej sumy.
Čo ak stratím prácu a nebudem môcť splácať? Ihneď kontaktujte banku - nečakajte na prvé meškanie splátky. Väčšina bánk ponúka poistenie schopnosti splácať, ktoré pri výpovedi preberá splátky na 6 až 12 mesiacov. Bez poistenia požiadajte o odklad splátok alebo reštrukturalizáciu. Auto môžete tiež predať a dlh vyrovnať pred nástupom exekúcie.
Poskytujú banky pôžičky aj na motorky alebo karavany? Motorky sú pri účelovom úvere štandardne akceptované. Karavany a obytné autá banky financujú tiež, ale preverujú si to vopred - ide o vyššie sumy a špecifický trh so staršími vozidlami. Niektoré banky karavany od určitého veku vylučujú.
