Prídete do banky s úsmevom, máte stabilnú prácu, nasporené peniaze a vybratý vysnívaný byt. O pár minút neskôr odchádzate so studenou sprchou, vaša žiadosť o hypotéku bola zamietnutá kvôli “negatívnej histórii”. Stačila jedna zabudnutá splátka pred tromi rokmi alebo starý spor s mobilným operátorom a vaše meno svieti v databáze, ktorá vám zatvára dvere k budúcim plánom. Skôr než siahnete po riešení typu pôžička bez registra, oplatí sa vedieť presne, aké sú vaše práva a kedy je výmaz reálne možný.
Aktualizované máj 2026 - doplnené CRIF SCB, GDPR článok 17, vzor sťažnosti na ÚOOÚ, tabuľka časových lehôt výmazu pre všetky registre.
Výmaz z registra nie je otázka jedného kliknutia. Zákonné lehoty na uchovávanie údajov v úverových registroch (SRBI, NRBI, SOLUS, CRIF SCB) sú štandardne nastavené na 5 rokov po splatení záväzku. O predčasný výmaz môžete požiadať len vtedy, ak záznam vznikol neoprávnene, alebo ak odvoláte súhlas so spracovaním údajov a inštitúcia už nemá iný právny základ. Banky to v zmluvách ošetrujú tak, aby údaje mohli uchovávať po celú zákonnú lehotu na základe oprávneného záujmu podľa zákona 129/2010 Z. z. o spotrebiteľských úveroch. Ak chcete riešiť dlhy systematicky, prečítajte si návod ako sa zbaviť dlhov.
Ktoré registre o vás zbierajú údaje?#
Na Slovensku neexistuje jeden centrálny “register dlžníkov”. Vaša finančná povesť je rozdelená medzi minimálne päť databáz, ktoré si banky a nebankovky navzájom dopĺňajú a kontrolujú. Pred žiadosťou o výmaz musíte vedieť, v ktorom z nich figurujete - inak píšete na zlú adresu. Detailný postup overenia nájdete v článku ako skontrolovať úverový register.
SRBI (Spoločný register bankových informácií)#
SRBI je register prevádzkovaný spoločnosťou Slovak Banking Credit Bureau (slovak-vbc.sk). Obsahuje údaje o všetkých bankových úveroch, hypotékach, povolených prečerpaniach a kreditných kartách klientov bánk. Eviduje pozitívne aj negatívne informácie. Lehota uchovávania je 5 rokov po splatení.
NRKI (Nebankový register klientskych informácií)#
NRKI vedie tá istá spoločnosť ako SRBI. Údaje doň posielajú lízingové spoločnosti a nebankoví poskytovatelia úverov (Home Credit, Quatro, BNP Paribas Personal Finance a ďalší). Lehota uchovávania je 5 rokov po splatení.
SOLUS#
Záujmové združenie právnických osôb (solus.sk), ktoré združuje nielen banky, ale aj mobilných operátorov, dodávateľov energií a niektorých splátkových predajcov. Negatívna databáza SOLUS uchováva záznamy 3 roky po vyrovnaní pohľadávky. Ak chcete obísť tento register, pozrite si možnosti pôžičky bez SOLUS.
CRIF Slovak Credit Bureau (CRIF SCB)#
CRIF SCB (crif.sk) je medzinárodný úverový register prevádzkovaný spoločnosťou CRIF s. r. o. so sídlom v Bratislave. Eviduje úverovú históriu od bánk, nebankoviek aj telco operátorov. Výpis si môžete vyžiadať osobne v sídle CRIF (Mlynské nivy 14, 821 09 Bratislava), poštou alebo elektronicky cez formulár na crif.sk. Cena výpisu je okolo 9 € pri klasickej žiadosti, prvý výpis v kalendárnom roku je podľa článku 15 GDPR bezplatný. Lehota uchovávania je 5 rokov po splatení záväzku.
RBUZ (Register bankových úverov a záruk NBS)#
RBUZ je register vedený Národnou bankou Slovenska podľa § 38 zákona 483/2001 Z. z. o bankách. Eviduje úvery a záruky nad 100 000 € (pri fyzických osobách len v špecifických prípadoch). Bežný spotrebiteľ s hypotékou pod 100 tisíc eur v ňom väčšinou nefiguruje. RBUZ slúži najmä bankám na sledovanie expozícií veľkých klientov, výmaz tu neprebieha žiadosťou klienta - dáta sa aktualizujú automaticky podľa zostatku úveru.
Centrálny register exekúcií (CRE)#
Verejný zoznam na cre.sk, kde svietite v momente, keď bola na vás uvalená exekúcia. Po jej ukončení a zaplatení trov vás exekútor musí z registra vymazať. Pre banky je to najsilnejší negatívny signál.
| Register | Prevádzkovateľ | Typ údajov | Lehota po splatení | Cena výpisu |
|---|---|---|---|---|
| SRBI | Slovak Banking Credit Bureau | Bankové úvery | 5 rokov | od 5 € |
| NRKI | Slovak Banking Credit Bureau | Nebankové úvery, lízing | 5 rokov | od 5 € |
| SOLUS | Združenie SOLUS | Faktúry, úvery, telco | 3 roky | bezplatne 1x ročne |
| CRIF SCB | CRIF s. r. o. | Úvery, telco, energie | 5 rokov | 9 € (1x ročne zdarma) |
| RBUZ | NBS | Úvery nad 100 000 € | Trvalo počas aktívneho úveru | nedostupné klientovi |
| CRE | Slovenská komora exekútorov | Aktívne exekúcie | Ihneď po ukončení | bezplatne |
Časové lehoty výmazu: kedy záznam reálne zmizne?#
Najčastejšia otázka, ktorú dostávam: “Kedy ma vymažú z registra?” Odpoveď závisí od typu registra a charakteru záznamu. Lehoty vyplývajú zo zákona 129/2010 Z. z. (§ 19), zákona o bankách 483/2001 Z. z. a zo zmluvných podmienok jednotlivých registrov.
| Typ záznamu | SRBI | NRKI | SOLUS | CRIF SCB |
|---|---|---|---|---|
| Riadne splatený úver | 5 rokov | 5 rokov | 1 rok | 5 rokov |
| Meškanie splátok (do 30 dní) | 5 rokov od splatenia | 5 rokov | 1 rok | 5 rokov |
| Vážne porušenie zmluvy (60+ dní) | 5 rokov od splatenia | 5 rokov | 3 roky | 5 rokov |
| Predaj pohľadávky inkasnej firme | 5 rokov od splatenia | 5 rokov | 3 roky | 5 rokov |
| Osobný bankrot/oddlženie | 5 rokov od splatenia/oddlženia | 5 rokov | 3 roky | 5 rokov |
| Žiadosť o úver bez schválenia | 1 rok | 1 rok | nezapisuje sa | 1 rok |
| Aktívna exekúcia | trvá počas exekúcie | trvá počas exekúcie | trvá | trvá |
| Telco/utility faktúra | nezapisuje sa | nezapisuje sa | 3 roky | 5 rokov |
Tip: Lehota začína plynúť dňom úplného splatenia záväzku, nie dňom omeškania. Ak ste úver splatili v máji 2023, výmaz zo SRBI prebehne v máji 2028.
Kedy je možné požiadať o predčasný výmaz?#
Okolo výmazu z registrov koluje veľa mýtov. Ak ste si úver vzali a meškali so splátkami, banka má oprávnený záujem informáciu uchovávať - chráni tým seba aj trh pred opakovanými neplatičmi.
Legitímne dôvody na predčasný výmaz:
- Chyba banky alebo registra - splátku ste uhradili načas, ale systém ju nespracoval a označil vás za dlžníka.
- Krádež identity - niekto si na vaše meno vzal úver podvodom a máte o tom potvrdenie od polície.
- Neplatný súhlas so spracovaním - banka spracúva údaje bez platného právneho základu (najmä pri starých zmluvách pred GDPR).
- Uplynutie zákonnej retenčnej lehoty - 5 rokov uplynulo, ale záznam je stále aktívny.
- Duplicitný záznam - tá istá pohľadávka je vedená dvakrát.
Tip: Skôr než začnete bojovať za výmaz, požiadajte o oficiálny výpis (úverovú správu). Často zistíte, že problémom nie je starý dlh, ale nevyužívaná kreditná karta, ktorú stačí zrušiť.
GDPR cesta: článok 17 a právo na výmaz#
GDPR (Nariadenie EÚ 2016/679) priznáva dotknutej osobe niekoľko práv, ktoré sa pri úverových registroch často zamieňajú. Pochopenie rozdielu medzi nimi je kľúč k úspešnej žiadosti.
Článok 15 GDPR - právo na prístup k údajom. Máte právo vedieť, aké údaje sa o vás spracúvajú. Prvý výpis v roku je bezplatný, ďalšie môže prevádzkovateľ spoplatniť primeranou administratívnou sumou.
Článok 16 GDPR - právo na opravu. Ak je údaj nesprávny alebo neúplný, máte právo na jeho opravu bez zbytočného odkladu. Prevádzkovateľ má 30 dní na odpoveď (s možnosťou predĺženia o 60 dní pri zložitých prípadoch).
Článok 17 GDPR - právo na výmaz (“právo byť zabudnutý”). Aplikuje sa, ak:
- údaje už nie sú potrebné na účel, na ktorý boli získané,
- odvoláte súhlas a neexistuje iný právny základ,
- vznesiete oprávnenú námietku proti spracovaniu,
- údaje boli spracúvané nezákonne,
- výmaz vyžaduje zákon.
Kde GDPR článok 17 narazí na úverový register? Banky a nebankovky spracúvajú vaše údaje na základe oprávneného záujmu (článok 6 ods. 1 písm. f GDPR) a zákonnej povinnosti (zákon 129/2010 Z. z. § 7 ods. 35 - povinnosť posúdiť bonitu). To znamená, že kým platí zákonná retenčná lehota, prevádzkovateľ má iný právny základ než len váš súhlas. Žiadosť o výmaz podľa článku 17 v takom prípade zamietne.
Zákon 18/2018 Z. z. o ochrane osobných údajov (§ 21 právo na výmaz, § 16 právo na opravu) je slovenská transpozícia GDPR. Pri žiadosti odporúčam citovať oba predpisy súčasne.
Ako sa odhalí neoprávnené spracovanie? Tri signály#
Ak chcete úspešne žiadať o výmaz, musíte ukázať, že prevádzkovateľ porušuje pravidlá. Najčastejšie sa to dá doložiť tromi spôsobmi.
1. Chýbajúci informovaný súhlas alebo iný právny základ. Pri zmluvách uzavretých pred 25. májom 2018 (vstup GDPR do platnosti) sa banky občas spoliehajú na všeobecný súhlas zo zmluvy, ktorý nespĺňa nové požiadavky na konkrétnosť a oddeliteľnosť. Vyžiadajte si od inštitúcie písomne, na akom právnom základe vaše údaje spracúva. Ak odpovedá vyhýbavo, je to prvý signál.
2. Uplynutá retenčná lehota. Najjednoduchšia kontrola - ak ste úver splatili pred 6 rokmi a stále figurujete v SRBI s aktívnym záznamom, lehota uplynula. Stačí poslať žiadosť o opravu s dátumom splatenia podľa zmluvy.
3. Duplicita alebo postúpenie pohľadávky. Ak banka predala pohľadávku inkasnej spoločnosti, často sa stáva, že záznam vedie aj pôvodný veriteľ aj nový vlastník pohľadávky. To je v rozpore so zásadou minimalizácie údajov (článok 5 ods. 1 písm. c GDPR). Žiadosť pošlite obom stranám.
Návod: ako požiadať o opravu alebo výmaz#
Ak ste presvedčení, že záznam je nesprávny, postupujte krok za krokom.
Krok 1: Získajte dôkaz. Pripravte si potvrdenie o splatení úveru, výpis z účtu, prípadne policajné oznámenie pri krádeži identity.
Krok 2: Vyžiadajte si výpis. Z registra, v ktorom figurujete (SRBI/NRKI cez slovak-vbc.sk, SOLUS cez solus.sk, CRIF cez crif.sk). Bez výpisu neviete presný obsah záznamu ani identifikátor zmluvy.
Krok 3: Kontaktujte inštitúciu, ktorá záznam vytvorila. Nežiadajte register priamo - ten je len “pošta”. Žiadajte banku/nebankovku, ktorá údaj poslala. Pri SOLUS to môže byť aj telco operátor.
Krok 4: Pošlite oficiálnu žiadosť. Doporučene s doručenkou alebo cez elektronickú schránku. Citujte konkrétne paragrafy GDPR a zákona 18/2018 Z. z.
Krok 5: Čakajte 30 dní. Inštitúcia musí odpovedať písomne. Ak uzná chybu, pošle registru pokyn na opravu alebo výmaz. Register vykoná zmenu spravidla do 7 pracovných dní.
Krok 6: Pri zamietnutí - sťažnosť na ÚOOÚ. Ak je odpoveď zamietavá a vy s ňou nesúhlasíte, máte právo podať sťažnosť na Úrad na ochranu osobných údajov.
Pozor: Ak je dlh reálny a záznam pravdivý, banka žiadosť zamietne. Vtedy musíte jednoducho počkať, kým uplynie zákonná lehota.
Vzor žiadosti o výmaz/opravu (na copy-paste)#
Použite tento vzor, doplňte vlastné údaje a pošlite doporučene s doručenkou.
Žiadosť o opravu/výmaz osobných údajov v úverovom registri
Žiadateľ: Meno Priezvisko, dátum narodenia DD.MM.RRRR, adresa Adresát: Názov banky/nebankovky, adresa sídla Vec: Žiadosť podľa článku 16 a 17 Nariadenia EÚ 2016/679 (GDPR) a § 16 a § 21 zákona 18/2018 Z. z.
Dolu podpísaný/á [meno] týmto žiadam o opravu, respektíve výmaz nesprávnych osobných údajov vedených v úverovom registri [SRBI/NRKI/SOLUS/CRIF SCB] súvisiacich so zmluvou číslo [číslo zmluvy] zo dňa [dátum].
Dôvod žiadosti: [napríklad - úver bol riadne splatený dňa DD.MM.RRRR, čo dokladám priloženým potvrdením. Záznam je preto neaktuálny a porušuje zásadu presnosti údajov podľa článku 5 ods. 1 písm. d GDPR.]
Žiadam o písomné vyjadrenie v zákonnej lehote 30 dní od doručenia tejto žiadosti. V prípade zamietnutia žiadosti využijem právo podať sťažnosť na Úrad na ochranu osobných údajov SR podľa článku 77 GDPR.
Prílohy: kópia občianskeho preukazu, potvrdenie o splatení úveru, výpis z registra
V [mesto], dňa [dátum] [podpis]
Sťažnosť na ÚOOÚ: keď banka odmieta vyhovieť#
Ak inštitúcia žiadosť o výmaz zamietne a vy ste presvedčení, že porušuje GDPR, ďalší krok je sťažnosť na Úrad na ochranu osobných údajov Slovenskej republiky (ÚOOÚ).
Kontaktné údaje ÚOOÚ:
- Adresa: Hraničná 12, 820 07 Bratislava 27
- Telefón: +421 2 32 31 32 14
- E-mail: statny.dozor@pdp.gov.sk
- Web: dataprotection.gov.sk
- Elektronická schránka: ID OVM E0007171394
Postup podania sťažnosti:
- Stiahnite si formulár “Návrh na začatie konania o ochrane osobných údajov” zo stránky dataprotection.gov.sk.
- Vyplňte identifikačné údaje, opíšte porušenie a priložte dôkazy (žiadosť, odpoveď banky, výpis z registra).
- Pošlite poštou, elektronicky cez slovensko.sk alebo osobne do podateľne.
- Podanie je bezplatné.
Lehoty: ÚOOÚ má 30 dní na rozhodnutie o začatí konania (možnosť predĺženia o 60 dní). Konanie môže trvať 6-12 mesiacov. Ak Úrad zistí porušenie, môže uložiť pokutu (do 4 % ročného obratu prevádzkovateľa) a nariadiť výmaz.
Pozor na premlčanie: Sťažnosť podajte do troch rokov od porušenia, inak ÚOOÚ konanie zastaví.
Mýty vs. realita o registroch dlžníkov#
Mnoho firiem na internete sľubuje “zázračné vymazanie z registra” za poplatok. Vždy ide o podvod.
- Mýtus: “Vymažeme vás z registra do 24 hodín za 100 eur.” Podvod, nikto okrem správcu registra to nedokáže.
- Mýtus: “Po splatení dlhu záznam zmizne okamžite.” Zostáva tam 5 rokov ako história.
- Mýtus: “Registre sú nezákonné kvôli GDPR.” Fungujú na základe zákona 129/2010 a oprávneného záujmu podľa GDPR článok 6.
- Mýtus: “Stačí odvolať súhlas a banka musí vymazať.” Banka má iný právny základ (zákonnú povinnosť posúdiť bonitu).
- Realita: Po splatení dlhu sa váš status zmení na “Splatený”, čo banky vidia pozitívne.
- Realita: Menšie prehrešky (pár dní meškania) po roku banky často tolerujú.
- Realita: Máte právo na opravu nesprávnych údajov bezplatne.
- Realita: Prvý výpis v roku je podľa GDPR bezplatný vo všetkých registroch.
Alternatívy, kým sa záznam vymaže#
Ak sa nepodarí očistiť register a súrne potrebujete peniaze, máte obmedzené, ale reálne možnosti.
- Pôžička bez registra - ponúkajú ju len nebankovky. Sú drahšie a často vyžadujú ručenie alebo doložený príjem. Detailný prehľad nájdete v sprievodcovi pôžička bez registra.
- Spolužiadateľ s čistou históriou - pri hypotéke partner s pozitívnym záznamom v SRBI môže prevážiť vašu negatívnu históriu. Banka posudzuje bonitu oboch spoločne.
- Budovanie novej histórie - založte termínovaný vklad, používajte debetnú kartu zodpovedne, prípadne malú spotrebnú pôžičku v nebankovke, ktorú splatíte bezchybne. Po 12-24 mesiacoch “vzorného” správania banky často prižmúria oko nad starším záznamom v SOLUSe.
- Refinancovanie aktívnych dlhov - ak ešte splácate, refinancovanie úverov môže znížiť mesačnú záťaž a predísť ďalším záznamom.
| Situácia | Možnosť výmazu | Šanca na nový úver |
|---|---|---|
| Chyba banky (zaplatené bolo) | 100 %, ihneď | Vysoká |
| Splatený dlh (1 rok dozadu) | Nízka, treba čakať | Stredná v nebankovkách |
| Aktívny dlh v exekúcii | Nemožné | Nulová |
| Splatený dlh (5+ rokov) | Automaticky | Vysoká |
| Osobný bankrot pred 3 rokmi | Nemožné | Veľmi nízka |
Ako sa správať, kým záznam vyprší#
Bankové skóringové systémy vás vyhodnotia automaticky za niekoľko sekúnd. Ak register ukazuje neplatičstvo, zamietnutie príde ešte pred rozhovorom s poradcom.
Preto je kľúčové riešiť problémy v zárodku. Ak viete, že nebudete mať na splátku, kontaktujte banku vopred. Odklad splátky zapísaný v registri je oveľa menším zlom ako záznam o omeškaní 90+ dní. Pri opakovaných problémoch sa pozrite aj na možnosť premlčania dlhu a jeho vplyv na registre.
Ak je váš záznam negatívny a pravdivý, jedinou spoľahlivou cestou je čas. Počas čakania aktívne budujte novú históriu. Po 12-24 mesiacoch vzorného správania začínajú banky pozerať na starší záznam benevolentnejšie. Kvalitne splatená nebankovka pred bankou váži viac než dva roky bez akéhokoľvek úveru.
Pozor: Firmy, ktoré za poplatok 100-500 € sľubujú “zaručený výmaz”, sú takmer vždy podvod. Správcu registra môže o zmenu požiadať iba inštitúcia, ktorá záznam vložila, nie externá firma.
Najčastejšie otázky a odpovede#
Ako zistím, či som v registri dlžníkov zadarmo?
Podľa článku 15 GDPR má každý dotknutá osoba právo na bezplatný prístup k svojim údajom raz za kalendárny rok. V praxi to funguje tak, že prvý výpis v roku zo SRBI/NRKI, SOLUS aj CRIF SCB je bezplatný. Žiadosť pošlete poštou, elektronicky cez slovak-vbc.sk, solus.sk alebo crif.sk a doložíte overený podpis (poštové overenie alebo elektronická identifikácia). Druhý a ďalší výpis v roku stojí 5-15 € podľa registra.
Môže ma z registra vymazať exekútor?
Exekútor vás nevymaže z úverových registrov bánk (SRBI, NRKI), ale musí vás vymazať z Centrálneho registra exekúcií (CRE) po ukončení exekúcie a zaplatení trov. Akonáhle exekúcia skončí, záznam z CRE zmizne v priebehu niekoľkých dní. Pre banky je to signál, že najväčšie riziko pominulo, hoci história v SRBI zostáva ďalších 5 rokov.
Zostane mi záznam v registri, aj keď som dlh splatil v rámci osobného bankrotu?
Áno. Osobný bankrot je pre banky jasný signál, že ste v minulosti neboli schopní splácať záväzky. Informácia o bankrote a oddlžení zostáva v registroch a je verejne dohľadateľná v Registri úpadcov na ws.justice.gov.sk. Cesta k novému bankovému úveru po osobnom bankrote trvá zvyčajne minimálne 5 až 7 rokov, pri hypotéke aj dlhšie.
Môže ma mobilný operátor zapísať do registra pre 10-eurový dlh?
Áno. Operátori využívajú register SOLUS a niektorí aj CRIF SCB. Výška dlhu nie je rozhodujúca, podľa zmluvných podmienok SOLUS sa zapisuje pohľadávka po 60 dňoch omeškania bez ohľadu na sumu. Jedna nezaplatená faktúra za internet vám môže o rok prekaziť kúpu auta na splátky.
Ako napísať žiadosť o výmaz z registra?
Žiadosť nemá zákonom predpísanú formu, ale musí obsahovať vaše identifikačné údaje, číslo úverovej zmluvy, jasný dôvod žiadosti (neoprávnenosť, uplynutá lehota, chyba) a citáciu právnych predpisov (článok 16 a 17 GDPR, § 16 a § 21 zákona 18/2018 Z. z.). Vzor na copy-paste nájdete vyššie v článku. Posielajte doporučene s doručenkou.
Pomôže mi právnik s výmazom z registra?
Právnik je užitočný pri neoprávnenom zázname alebo procesných chybách banky. Vie sformulovať predžalobnú výzvu, na ktorú inštitúcie reagujú rýchlejšie než na list od občana. Ak je však dlh reálny a banka postupovala podľa zákona, ani najlepší právnik nedokáže záznam vymazať pred uplynutím retenčnej lehoty.
Aký je rozdiel medzi opravou a výmazom záznamu?
Oprava (článok 16 GDPR, § 16 zákona 18/2018) sa uplatňuje, ak je údaj nesprávny alebo neúplný - napríklad zlý dátum splatenia, chybná suma, omyl v identifikácii. Výmaz (článok 17 GDPR, § 21 zákona 18/2018) znamená úplné odstránenie záznamu a uplatňuje sa, ak údaj už nie je potrebný, bol spracovaný nezákonne, alebo odvoláte súhlas a neexistuje iný právny základ.
Kde a ako podať sťažnosť na ÚOOÚ?
Sťažnosť (oficiálne “Návrh na začatie konania o ochrane osobných údajov”) podávate na Úrad na ochranu osobných údajov SR, Hraničná 12, 820 07 Bratislava 27. Formulár stiahnete z dataprotection.gov.sk. Podanie je bezplatné, poslať môžete poštou, e-mailom na statny.dozor@pdp.gov.sk, cez slovensko.sk alebo osobne. Úrad rozhoduje do 30 dní (s možnosťou predĺženia).
Je CRIF SCB to isté ako SRBI?
Nie. SRBI a NRKI prevádzkuje Slovak Banking Credit Bureau a obsahujú predovšetkým bankové a nebankové úvery členov týchto registrov. CRIF Slovak Credit Bureau je samostatný register od spoločnosti CRIF s. r. o., do ktorého prispievajú aj telekomunikační operátori a poskytovatelia energií. Banka môže pred schválením úveru kontrolovať oba registre súčasne.
Vymaže ma RBUZ ak splatím hypotéku?
RBUZ je register NBS pre úvery a záruky nad 100 000 € a slúži na sledovanie veľkých expozícií, nie na kreditné skóring. Po splatení sa záznam aktualizuje automaticky na zostatok nula, “výmaz” ako pri SRBI nepoznáme. Ako klient do RBUZ nemáte priamy prístup.
Môžem vymazať pozitívny záznam zo SRBI?
Teoreticky áno, ak odvoláte súhlas. Prakticky to nemá zmysel - pozitívna história (riadne splácané úvery) je pre banky kľúčový faktor pri schvaľovaní nových úverov. Bez nej vás algoritmus často vyhodnotí ako “nového klienta bez histórie”, čo je horšie než klient s drobnými prehreškmi z minulosti.
