Refinancovanie pôžičky sa oplatí, keď nová ponuka zníži celkovú zostávajúcu cenu po započítaní všetkých poplatkov. Nižšia mesačná splátka nestačí. Môže vzniknúť iba predĺžením splatnosti, takže nový úver bude nakoniec drahší.
Najprv porovnajte oba úvery pri rovnakej zostávajúcej dobe. Potom vyskúšajte dlhšiu splatnosť, ak potrebujete uvoľniť rozpočet. Kalkulačka nižšie ukáže mesačný rozdiel, úsporu po poplatkoch aj čas návratnosti.
Kalkulačka refinancovania úveru#
Oplatí sa refinancovať úver?
Výpočet predpokladá rovnakú sadzbu počas zadanej doby. Pri variabilnej sadzbe alebo hypotéke po fixácii sa výsledok môže zmeniť. Do poplatkov vložte všetky povinné náklady.
Čo je refinancovanie#
Refinancovanie nahradí existujúci úver novým úverom. Nový veriteľ vyplatí zostatok starého dlhu a vy pokračujete podľa novej zmluvy. Môžete refinancovať jeden spotrebný úver, kreditnú kartu, povolené prečerpanie alebo hypotéku.
Pri spojení viacerých záväzkov ide zároveň o konsolidáciu. Rozdiel vysvetľuje článok konsolidácia verzus refinancovanie.
Refinancovanie môže sledovať rôzne ciele:
- znížiť úrok a celkovú cenu,
- znížiť mesačnú splátku,
- skrátiť splatnosť,
- zmeniť deň alebo spôsob splácania,
- zrušiť drahý revolvingový rámec,
- prejsť k banke s vhodnejšími podmienkami.
Pred podaním žiadosti si cieľ vyberte. Ponuka, ktorá je dobrá pre mesačný rozpočet, nemusí byť najlacnejšia celkovo.
Aké údaje potrebujete do kalkulačky#
Aktuálny zostatok nie je súčet zostávajúcich splátok. Je to nesplatená istina k určitému dátumu. Nájdete ju vo výpise alebo v oficiálnom vyčíslení veriteľa.
Zistite si:
- zostávajúcu istinu,
- súčasnú úrokovú sadzbu,
- počet zostávajúcich splátok,
- dnešnú mesačnú splátku,
- náhradu za predčasné splatenie,
- poplatok za nový úver,
- cenu nového účtu a poistenia,
- novú sadzbu a splatnosť.
Ak do kalkulačky zadáte iba reklamný úrok, výsledok bude neúplný. Rozhodujú podmienky individuálnej ponuky a celková čiastka v zmluve.
Ako čítať výsledok#
Kalkulačka modeluje starú aj novú splátku anuitným vzorcom. Potom porovná ich celkovú zostávajúcu cenu. Od úspory odpočíta zadané poplatky.
| Výsledok | Čo znamená |
|---|---|
| Nová splátka | orientačná mesačná platba nového úveru |
| Mesačný rozdiel | o koľko sa zmení rozpočet |
| Úspora po poplatkoch | rozdiel celkovej ceny oboch variantov |
| Návratnosť | koľko mesiacov splátkovej úspory pokryje poplatky |
Záporná úspora znamená, že nový úver je v zadanom modeli drahší. Nízka splátka môže byť stále užitočná pri napätom rozpočte, no ide o cenu za dlhšiu splatnosť, nie o finančnú úsporu.
Poplatky za predčasné splatenie#
Spotrebiteľ môže spotrebiteľský úver splatiť predčasne. Veriteľ musí znížiť zostávajúce náklady za obdobie po splatení. V zákonom určených prípadoch môže žiadať náhradu priamo súvisiacich nákladov.
Ministerstvo financií uvádza strop 1 % predčasne splatenej sumy, ak zostáva viac než rok. Pri zostávajúcej dobe najviac jeden rok je strop 0,5 %. Existujú aj prípady bez náhrady, napríklad pri súčte predčasných splátok do 10 000 eur za posledných dvanásť mesiacov.
Podmienky si overte podľa typu zmluvy v oficiálnych informáciách o spotrebiteľskom úvere. Hypotéky majú osobitné pravidlá.
Kedy refinancovanie prináša úsporu#
Presná hranica rozdielu sadzieb neexistuje. Rozhoduje zostatok, čas, poplatky a nová splatnosť. Aj malý rozdiel môže byť zaujímavý pri vysokej istine a dlhej dobe. Veľký rozdiel nemusí pomôcť pri malom zostatku tesne pred koncom.
Refinancovanie má väčšiu šancu priniesť úsporu, keď:
- do konca zostáva viac rokov,
- nová RPMN je nižšia,
- ponecháte rovnakú alebo kratšiu splatnosť,
- poplatky sú nízke,
- nový úver nevyžaduje drahé poistenie,
- vyplatený revolvingový rámec sa zruší.
Počítajte aj s tým, že banka môže ponúknuť inú sadzbu než kalkulačka na verejnom webe. Ponuka vznikne až po posúdení bonity.
Nižšia splátka môže klamať#
Predĺženie splatnosti znižuje mesačnú splátku. Súčasne však pridáva ďalšie mesiace úročenia. Preto vždy porovnajte celkovú čiastku.
Príklad postupu:
- najprv nastavte novú splatnosť rovnako ako starú,
- porovnajte celkovú cenu,
- potom predĺžte dobu a sledujte cenu uvoľnenia rozpočtu,
- rozhodnite, či mesačná úľava stojí za vyšší celkový náklad.
Ak potrebujete nižšiu splátku pre problém so splácaním, kontaktujte aj súčasného veriteľa. Zmena splátkového kalendára môže byť jednoduchšia než nový úver.
Refinancovanie viacerých úverov#
Pri viacerých záväzkoch spočítajte zostatky aj dnešné splátky. Kreditné karty a kontokorenty po vyplatení zrušte. Inak zostanú otvorené a môžete sa zadlžiť znova.
Samostatná kalkulačka konsolidácie ukáže, aká by bola jedna nová splátka. Na presné porovnanie však potrebujete celkovú zostávajúcu cenu každého starého úveru.
Refinancovanie hypotéky#
Pri hypotéke vstupuje do výpočtu fixácia, záložné právo, ocenenie nehnuteľnosti a kataster. Nová sadzba nemusí platiť počas celej zostávajúcej splatnosti. Jednoduchá kalkulačka preto výsledok iba orientuje.
Na konci fixácie býva presun jednoduchší. Mimo vhodného termínu môžu vzniknúť ďalšie náklady. Použite samostatný návod na refinancovanie hypotéky.
Postup refinancovania#
- vyžiadajte si zostatok a podmienky predčasného splatenia,
- skontrolujte úverové registre a otvorené limity,
- porovnajte aspoň dve ponuky na rovnakých vstupoch,
- do kalkulačky vložte všetky povinné náklady,
- prečítajte RPMN a celkovú čiastku,
- overte, kto vyplatí pôvodný úver,
- po vyplatení si vyžiadajte potvrdenie o zániku,
- zrušte starý úverový rámec, ak ho nechcete ďalej používať.
Novú žiadosť neposielajte naraz veľkému počtu bánk. Najprv porovnajte verejné podmienky a až potom požiadajte o individuálnu ponuku.
Kedy refinancovanie odložiť#
Presun nemusí byť vhodný krátko pred koncom úveru, pri vyšších poplatkoch alebo po zhoršení bonity. Nová banka môže ponúknuť vyšší úrok než existujúca zmluva.
Odložte ho aj vtedy, keď:
- nemáte presné vyčíslenie,
- nová splatnosť je výrazne dlhšia,
- zľava vyžaduje produkt, ktorý nechcete,
- plánujete hypotéku a nový úver by znížil bonitu,
- refinancovaním chcete získať ďalšie peniaze na spotrebu,
- starý dlh už mešká a nová banka ho pravdepodobne neschváli.
Pri problémoch so splácaním si prečítajte postup čo robiť, keď nemôžete splácať.
Dokumenty, ktoré si odložte#
Pred presunom si uložte posledný výpis, pôvodnú zmluvu, splátkový kalendár a vyčíslenie dlhu. Nová banka môže vyžiadať aj doklad o príjme alebo súhlas s elektronickým overením.
Po dokončení potrebujete najmenej tri potvrdenia:
- doklad, že nový veriteľ odoslal peniaze,
- potvrdenie pôvodného veriteľa o vyrovnaní dlhu,
- nový splátkový kalendár so sumou a dátumami.
Pri kreditnej karte si vyžiadajte osobitné potvrdenie o zrušení rámca. Nulový zostatok nestačí. Pri inkase skontrolujte, že starý veriteľ už ďalšiu platbu nežiada, a až potom ho zrušte.
Dokumenty uchovajte počas celej doby nového úveru. Pomôžu pri nesprávnom výpise, oneskorenej aktualizácii registra alebo spore o posledný úrok.
Čo ak nová splátka nesedí s kalkulačkou#
Rozdiel môže vytvoriť poistenie, poplatok financovaný z úveru, iný deň prvej splátky alebo odlišná schválená sadzba. Požiadajte banku o rozpis istiny, úroku a každej doplnkovej platby.
Nepodpisujte zmluvu, kým nerozumiete rozdielu. Kalkulačka používa čistý anuitný model. Zmluva môže obsahovať ďalšie povinné náklady, ktoré sa majú prejaviť aj v RPMN a celkovej čiastke.
Najčastejšie otázky o refinancovaní#
Aký rozdiel úroku sa oplatí?
Univerzálna hranica neexistuje. Rozhoduje zostatok, splatnosť a poplatky. Použite individuálne údaje v kalkulačke.
Je refinancovanie to isté ako konsolidácia?
Refinancovanie môže nahradiť jeden úver. Konsolidácia spája viac záväzkov do jedného nového úveru.
Môže splátka klesnúť a cena vzrásť?
Áno. Stáva sa to pri predĺžení splatnosti. Preto porovnávajte celkovú čiastku.
Započíta kalkulačka poistenie?
Iba ak jeho cenu vložíte do poľa poplatkov. Pri mesačnom poistnom spočítajte cenu za celú plánovanú dobu.
Môžem refinancovať nebankový úver?
Banka môže vyplatiť aj záväzok voči licencovanému nebankovému veriteľovi. Schválenie závisí od príjmu, registra a pravidiel banky.
Musím starú pôžičku ukončiť sám?
Postup sa líši. Nová banka môže poslať peniaze pôvodnému veriteľovi, no vy si skontrolujte potvrdenie o zániku.
Ovplyvní žiadosť úverový register?
Banka pri žiadosti preveruje údaje potrebné na posúdenie. Veľa žiadostí za krátky čas môže pôsobiť rizikovo.
Je refinancovanie vhodné pri omeškaní?
Aktívne omeškanie znižuje šancu na schválenie. Najprv kontaktujte veriteľa a riešte dohodu o splácaní.
Refinancovanie je výhodné až vtedy, keď vyhrá celková matematika po poplatkoch. Kalkulačka vám dá orientáciu, no rozhodujú vyčíslenia oboch veriteľov a podmienky v novej zmluve.
